Z najnowszych badań wynika, że w pierwszym kwartale 2022-2023 r. Kredyty hipoteczne na zakup domów wzrosły o 4,7% . Trend związany przede wszystkim z boomem subrogacji hipotecznych , które dziś są tańsze ze względu na niski poziom oprocentowania nowych kredytów hipotecznych. Ale co to znaczy subrogacja hipoteki? Czy to operacja, która zawsze się opłaca? Subrogacja kredytu hipotecznego to w zasadzie przeniesienie hipoteki na nieruchomość, podpisanej w umowie kredytowej, z jednego banku do innego, który oferuje korzystniejsze warunki pod względem czasu trwania i oprocentowania, ale kwota kredytu pozostaje niezmieniona . Wprowadzona dekretem Bersaniego w 2007 r. Subrogacja pożyczkipozwala na przejście kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego bez ponoszenia kosztów przez klienta . Nowa instytucja kredytowa zostaje wpisana do ksiąg wieczystych, a poprzednia hipoteka pozostaje bez zmian.
Bank przejmujący będzie musiał ponieść koszty, wydatki i opłaty związane z subrogacją kredytu, a tym samym opłaty notarialne, wycenę i badanie wstępne, a pożyczkobiorca nie będzie musiał ponosić żadnych dodatkowych kosztów. W celu zainicjowania subrogacji pożyczki konieczne jest, aby klient poinformował o swojej decyzji nowy bank, który uzgodni z poprzednią instytucją kredytową rozpoczęcie operacji subrogacji pożyczki. Trzeba powiedzieć, że o ile stary bank jest zobowiązany przyjąć wniosek klienta o regres, o tyle bank przejmujący nie ma obowiązku oferowania kredytu regresowego. Istotnie, niektóre banki zamiast subrogacji mogłyby również zaproponować zastąpienie kredytu, która przewiduje rejestrację od podstaw kolejnej hipoteki, a zatem kosztuje znacznie więcej niż subrogacja.
Dlatego przed przystąpieniem do subrogacji pożyczki warto dokonać niezbędnych ocen . Zdecydowano się na subrogację kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić pieniądze, ale nie zawsze jest to bezpieczny wybór. Przykładowo, jeśli do wygaśnięcia kredytu pozostało kilka lat, np. 2 lata z 20, to nie warto go zmieniać. Z drugiej strony wybór jest korzystniejszy dla tych, którzy mają jeszcze wiele lat na spłatę kredytua może chciałby zmienić kurs. Pytanie, które może się w tym przypadku pojawić, brzmi: czy lepiej renegocjować stałą czy zmienną stopę procentową? Wszystko zależy od stopy początkowej, a także w tym przypadku od okresu rezydualnego kredytu: jeśli pozostało jeszcze więcej niż 10 lat kredytu hipotecznego, warto zastąpić i polegać na stabilności stałego oprocentowania, przy obecnych indeksach IRSI na historycznie niskim poziomie. Z drugiej strony, jeśli do umorzenia pozostaje jeszcze mniej niż 10 lat kredytu , to bardziej dogodna dla subrogacji wydaje się oprocentowanie zmienne, powiązane z indeksem Euribor, który w tym okresie gwarantuje bardzo niskie stopy procentowe, wynoszące 1,65%. Aby uzyskać pomysł , możesz skorzystać z internetowych komparatorówktóre oferują wiele witryn w celu zidentyfikowania najlepszego rozwiązania spośród propozycji banków dotyczących subrogacji pożyczki, takich jak Mutuionline.it czy Mutui.supermoney.eu.