Jedną z najważniejszych transakcji z ekonomicznego punktu widzenia dla rodzin jest zakup domu, co najczęściej oznacza zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku. Przy oprocentowaniu stałym, zmiennym lub mieszanym, z minimalnym okresem obowiązywania wynoszącym 5 i maksymalnie 30 lub 40 lat, charakterystyka pożyczki różni się w zależności od osobistych potrzeb oraz w zależności od banku. Raz określona umowa pożyczki nie oznacza jednak, że można ją z czasem „zmienić”, aby skorzystać z korzystniejszych warunków ekonomicznych, jakie obecnie oferuje rynek. W tym przypadku mówimy o subrogacji lub przenoszeniu kredytu.
Subrogacja lub możliwość przeniesienia pożyczki to procedura, która została wprowadzona we Włoszech ustawą nr. 40 z 2007 r., Zwana również Ustawą Bersaniego, która przewiduje możliwość bezpłatnego przeniesienia kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego, co stwarza prawdopodobnie lepsze warunki. W gruncie rzeczy subrogacją można dosłownie przenieść istniejącą umowę kredytu z jednego banku do drugiego, zmieniając parametry samego kredytu, a tym samym zamykając stary kredyt hipoteczny i zapalając nowy z nowym bankiem, ale korzystając z pierwotnej hipoteki . Wszystko to dzieje się bez płacenia przez pożyczkobiorcę kar czy opłat,dlatego jest to bardzo korzystna operacja dla klienta. Ale jak sprawdzić, czy wygodnie jest subrogować kredyt w innym banku? Należy wziąć pod uwagę kilka elementów. Przede wszystkim konieczne jest dokładne sprawdzenie warunków i kosztów pożyczki, którą już spłacasz, a następnie zastosowanej stawki, wydatków, rat oraz kapitału rezydualnego. Po drugie, dobrze jest zrozumieć, jakie korzyści chcesz uzyskać przy subrogacji pożyczki, np. Jeśli chcesz spłacać niższe miesięczne lub półroczne raty lub chcesz zaoszczędzić na odsetkach. Ważnym narzędziem do zrozumienia, która oferta banku jest odpowiednia dla Ciebie, są komparatory,kalkulatorów, które są w Internecie i pozwalają za pomocą kilku kliknięć zidentyfikować wszystkie oferty kredytów hipotecznych różnych banków, które są dostępne w danym okresie. Maksymalna uwaga jednak przy stosowaniu komparatorów, ponieważ konieczna jest weryfikacja ich rzeczywistej niezawodności. Dlatego radzę zawsze skontaktować się z wybranym bankiem i sprawdzić, karty w ręku, możliwość przeprowadzenia subrogacji lub nie.
Subrogacja umożliwia zastąpienie czasu trwania, spreadu, rodzaju stosowanej stopy procentowej, ale nie kapitału rezydualnego, tj. Kwoty, która pozostaje do spłaty, która musi być taka sama, jak ta istniejąca w starym banku. Wraz z subrogacją nowy bank przejmuje kredyt i wszystkie jego gwarancje, w tym hipotekę. Zgodnie z prawem bank, który pierwotnie wypłacił kredyt, jest zobowiązany do przyjęcia przelewu i musi dokonać rozliczenia w ciągu 30 dni, aby nie ponieść kar i kar. I odwrotnie, bank przejmujący może również odmówić transakcji.
Oprócz subrogacji narzędziami, których można użyć do zmiany umowy pożyczki, są renegocjacja (zwana także renegocjacją) i pożyczka zastępcza. Renegocjacja to narzędzie, które w porozumieniu z bankiem pozwala na zmianę cech istniejącego kredytu, w szczególności rodzaju oprocentowania, wielkości i czasu trwania kredytu. W przeciwieństwie do subrogacji nie zmieniasz banku, ale zmieniasz niektóre warunki umowne spłacanego kredytu. Jeśli chodzi o subrogację, to jednak w przypadku renegocjacji, o którą należy wystąpić pisemnym aktem skierowanym do banku, który ma obowiązek ustosunkowania się, nie ma żadnych wydatków ani innych prowizji bankowych. Wreszcie, zastępując kredyt hipoteczny, można spłacić stary kredyturuchomienie nowego w innym banku w celu skorzystania z korzystniejszych warunków finansowych i ewentualnego uzyskania większej płynności w celu zaspokojenia wszelkich potrzeb finansowych. Pomyśl o tych, którzy zaciągają kredyt hipoteczny na zakup swojego pierwszego domu, a następnie potrzebują dodatkowej pożyczki na remont. Decydując się na tę drogę warto wiedzieć, że pierwotnemu bankowi będzie trzeba zapłacić karę za wcześniejszą spłatę, a także może być konieczne anulowanie starej hipoteki, co wiąże się ze znacznymi kosztami. Do tych wydatków należy następnie doliczyć nowe koszty zaciągnięcia nowego kredytu hipotecznego i koszty notarialne, ponieważ konieczne jest zawarcie nowej umowy.