Ci, którzy nie mają wystarczającej płynności, aby kupić dom, mogą poprosić bank o zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jest to forma finansowania, trwająca zwykle od 5 do 30 lat, w której pośrednik, czyli bank, udziela kredytu wraz z odsetkami tym, którzy chcą kupić nieruchomość, a nie posiadają pełnej kwoty, o którą zwraca się sprzedawca. .
Pożyczka jest udzielana użytkownikowi, jeżeli spełnia on wymogi gwarancyjne wymagane przez instytucję kredytową i przewiduje spłatę kwoty w okresowych ratach (w stałym lub zmiennym terminie) do czasu wygaśnięcia zadłużenia.
Kredyt hipoteczny
Kredyt definiuje się jako „kredyt hipoteczny”, ponieważ spłatę rat zabezpiecza hipoteka na domu, a zatem, jeśli klient nie jest już w stanie spłacać, bank staje się właścicielem nieruchomości. Pomimo poręczenia kredytu hipotecznego, przed udzieleniem kredytu instytucja finansowa sprawdza sytuację dochodową osoby występującej z wnioskiem.
W związku z tym proponujemy czytelnikowi pytanie dotyczące kredytu hipotecznego, na które odpowiada notariusz Paola Casali, radny Rady Notarialnej Mediolanu.
Pytanie zadane przez Marialuisa A. Muszę sprzedać swoją nieruchomość i kupić inny jako mój pierwszy dom. Czy mogę przenieść hipotekę z domu, który sprzedaję na nowy dom? Bez konieczności spłacania kredytu hipotecznego i otwierania nowego? Jeśli to możliwe, czy kredyt hipoteczny jest przenoszony do nowego domu, czy też zmieniają się warunki?
Odpowiedź notariusza: Niestety, kredyt hipoteczny jest powiązany z nieruchomością, w związku z czym sprzedając dom i kupując nowy, konieczne będzie spłacenie poprzedniego kredytu, anulowanie hipoteki względnej i zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego na nowy dom. W przeciwnym razie możliwa jest zmiana banku, subrogacja kredytu w nowym banku na korzystniejszych warunkach. W tym przypadku hipoteka nie ulega zmianie, ponieważ nieruchomość gwarancyjna pozostaje niezmieniona.
Subrogacja pożyczki
Warto w tym miejscu pamiętać, że subrogacja to możliwość przeniesienia kredytu hipotecznego z jednego banku do drugiego, co stwarza możliwie lepsze warunki. W gruncie rzeczy subrogacją można dosłownie przenieść istniejącą umowę kredytu z jednego banku do drugiego , zmieniając parametry samego kredytu, a tym samym zamykając stary kredyt hipoteczny i zapalając nowy z nowym bankiem, ale korzystając z pierwotnej hipoteki . Subrogacja umożliwia zastąpienie:
- Trwanie
- Rozprzestrzenianie
- rodzaj zastosowanej stawki
- wydatki okresowe (ubezpieczenie, ściąganie rat, zarządzanie itp.).
To, co nigdy nie może się zmienić, to kapitał rezydualny, to znaczy kwota, która nadal pozostaje do spłaty, która musi być taka sama, jak ta istniejąca w starym banku. Wraz z subrogacją nowy bank przejmuje kredyt i wszystkie jego gwarancje, w tym hipotekę. W istocie hipoteka pozostaje taka sama jak stara hipoteka, ale zostaje przeniesiona ze starej do nowej instytucji kredytowej.