Treść przetworzona
- Usługi oferowane w ramach rachunku bieżącego
- Koszty rachunku bieżącego
- Rodzaje rachunków bieżących
- Porównywacze online
- Jak otworzyć rachunek bieżący i jak go zamknąć
Kiedy musisz otworzyć rachunek bankowy lub zastanowić się nad możliwością przeniesienia własnego z jednego banku do drugiego, pierwsze nasuwa się pytanie, która instytucja kredytowa jest najwygodniejsza. Zacznijmy od założenia: a priori nie ma banku tańszego od innego. Wiele zależy od Twojej sytuacji osobistej: czy chcesz otworzyć rachunek bieżący tylko po to, aby zasilić swoje wynagrodzenie? Czy musisz wykonywać dużo czy kilka ruchów? Chcesz inwestować, czy nie … Są tacy, którzy chcą mieć „szybkie” konto i wybierają tych online, albo tacy, którzy są tradycjonalistami i wolą bezpośredni kontakt z kasjerem. Oto lista pytań, które należy sobie zadać, aby wyjaśnić swoje pomysły przed wyborem odpowiedniego rachunku bieżącego:
- Czy konto jest przeznaczone na potrzeby rodziny, czy tylko na potrzeby osobiste ? Im więcej osób korzysta z konta, tym więcej transakcji prawdopodobnie zostanie przeprowadzonych.
- Ile transakcji planujesz średnio robić każdego miesiąca? Wraz ze wzrostem liczby operacji w rzeczywistości rosną koszty zmienne, jeśli przewiduje je umowa.
- Chcesz mieć konto, którym można zarządzać bezpośrednio lub online, czy wolisz iść bezpośrednio do kasy? Korzystanie z konta przez Internet zazwyczaj kosztuje mniej , ale wymaga również większej uwagi, aby działać z maksymalnym bezpieczeństwem bez narażania się na oszustwa.
- Czy trzeba mieć kartę kredytową ? Za pomocą karty kredytowej można dokonywać zakupów w sklepach, przez internet, a nawet smartfon, komputer i tablet do maksymalnej kwoty wydatków określonej przez bank, która jest zazwyczaj miesięczna i jest zmniejszana po każdym zakupie. Jednak wydanie i użytkowanie karty kredytowej wiąże się z kosztami dla klienta, takimi jak opłata roczna, a jeśli wymagana jest płatność w ratach, wszelkie odsetki. Aby dowiedzieć się o tych kosztach, należy najpierw zapoznać się z dokumentami informacyjnymi, które bank musi udostępnić zarówno w kasie, jak i na stronie internetowej.
- Czy rachunek bieżący będzie używany do płatności cyklicznych, takich jak czynsz, opłaty za media lub spłaty kredytu hipotecznego ? Klient może zażądać automatycznej płatności za pomocą tzw. Domicyliacji . Musisz więc sprawdzić, czy wybrane konto ma w sobie tę usługę .
Po zadaniu tych niezbędnych pytań ważne jest, aby oszacować koszt konta. Jednym z czynników wpływających na koszt rachunku bieżącego są usługi oferowane przez bank powiązany z tym rachunkiem.
Usługi oferowane w ramach rachunku bieżącego
Do podstawowych usług oferowanych przez bank należą przelewy pensji lub emerytury, czeki, wypłaty i wpłaty do bankomatów, przelewy, karty kredytowe, bankowość internetowa itp. Oprócz tych usług mogą istnieć inne akcesoria, takie jak możliwość zażądania zaawansowanych usług (pożyczki, kredyty w rachunku bieżącym, pożyczki osobiste, a nawet hipoteki), których wygoda zależy od tego, jak bardzo klient naprawdę potrzebuje tych usług dodatkowych.
Koszty rachunku bieżącego
Rachunek bieżący wiąże się z kosztami dla klienta, które zależą od oferowanych usług, dlatego różnią się one w zależności od banku. Całkowity koszt konta składa się zwykle z części stałej i części zmiennej:
- Stałe koszty są standardowe, takie same dla wszystkich i nie zależą od tego, ile lub w jaki sposób konto jest używane. Koszty stałe to opłata roczna za prowadzenie rachunku bieżącego, opłaty związane z ewentualnymi kartami płatniczymi, opłaty skarbowe, wydatki na wysyłanie korespondencji do klienta. Opłata roczna często obejmuje również pewną liczbę operacji;
- koszty zmienne różnią się w zależności od rodzaju i liczby dokonywanych transakcji i zależą od sposobu korzystania z rachunku i wyborów handlowych banku. Głównymi kosztami zmiennymi, które należy dokładnie rozważyć przy wyborze rachunku, są opłaty za rejestrację każdej transakcji na rachunku ○ opłaty za wykonanie poszczególnych usług, okresowe opłaty rozliczeniowe oraz odsetki i inne opłaty w przypadku debetu w rachunku bieżącym.
Aby zrozumieć, czym są te koszty i móc je oszacować, w Arkuszu informacyjnym rachunku bieżącego bank podaje tak zwany ISC, syntetyczny wskaźnik kosztów, który daje wyobrażenie o całkowitym koszcie rachunku bieżącego na podstawie kosztów i prowizji, które pobierana od klienta w ciągu roku, bez uwzględniania podatków i odsetek.
Rodzaje rachunków bieżących
Banki oferują różne rodzaje kont, a najpopularniejsze to cztery:
- Konta zwykłe : są to „ rachunki zużycia”, na których wydatki zależą od liczby przeprowadzonych transakcji, ponieważ im więcej transakcji wykonujesz, tym więcej wydajesz.
- Konta pakietowe: to te, które przewidują uiszczenie opłaty, która może obejmować również inne usługi, takie jak skrytki depozytowe, ubezpieczenie i zarządzanie aktywami. Rachunki pakietowe dzielą się na rachunki „franszyzowe”, gdzie opłata obejmuje ograniczoną liczbę darmowych transakcji oraz rachunki „bez nadwyżki”, na których można przeprowadzić nieograniczoną liczbę darmowych transakcji.
- Konto podstawowe: to konto dedykowane osobom o ograniczonych potrzebach finansowych, obejmujące tylko określoną liczbę operacji i niektórych usług, takich jak karta debetowa, zasilenie emerytury lub wynagrodzenia, wypłata gotówki lub czeków bankowych i okólników, wypłata gotówka, miejsce zamieszkania głównych użytkowników krajowych. Konto podstawowe ma roczną opłatę, która obejmuje określoną z góry liczbę rocznych transakcji na określone usługi. W przypadku klientów, którzy mają ISEE (wskaźnik równoważnej sytuacji gospodarczej) poniżej 8 000 euro, konto nie wiąże się z żadnymi kosztami i nie jest płacona opłata skarbowa. Dla osób z emeryturą do 18 000 euro rocznie konto przeznaczone na zapisanie emerytury jest bezpłatne do określonej liczby i rodzaju operacji i usług; zamiast tego płacisz za wszelkie dodatkowe usługi.
- Konta zgodne: to takie, które korzystają ze zniżek i ulg dzięki umowom z określonymi kategoriami klientów.
Porównywacze online
Przed wyborem rachunku bieżącego, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, możesz również zdecydować się na skorzystanie z bezpłatnych porównywarek dostępnych w sieci. Dzięki temu możesz porównać rachunki oferowane przez różne banki i wybrać to, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Ale uważaj na źródło, musisz mieć pewność, że jest godne zaufania. I nie polegaj na tym bez sprawdzenia.
Jak otworzyć rachunek bieżący i jak go zamknąć
Po wybraniu konta, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, możesz otworzyć konto w kasie banku lub nawet bezpośrednio online. Wymagane dokumenty to na ogół kopia ważnego dokumentu tożsamości i kodu podatkowego. Bank może również poprosić o opcjonalne dokumenty, takie jak ostatni odcinek wypłaty lub ostatni jednolity model przedstawiony w fazie zeznania podatkowego.
Dla osób, które mają już aktywne konto w innym banku i chciałyby je zamknąć, informujemy, że zamknięcie jest bezpłatne i bez kar, choć mogą być wyjątki, które bank musi zgłosić w umowie. Inną ważną rzeczą, o której należy wiedzieć, jest to, że nie jest obowiązkowe prowadzenie rachunku bieżącego w tym samym banku, w którym zaciągnąłeś kredyt hipoteczny . Dlatego jeśli spłacasz kredyt hipoteczny w banku, możesz otworzyć konto w innym, zachowując tylko relację kredytową z pierwszym, aż do spłacenia całości kredytu.