Treść przetworzona
- Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: co to jest i kto może to zrobić
- Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: uważaj na stopy procentowe
- Propozycja kredytu hipotecznego: na co uważać
- Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: jak szybko zostanie on przyznany
Gdy zamierzasz kupić dom, a nie masz wystarczającej płynności do sfinalizowania sprzedaży, idealnym rozwiązaniem jest poproszenie o kredyt hipoteczny w banku. Ale jak działa kredyt hipoteczny? Która stawka jest dla Ciebie odpowiednia? Jakie są zagrożenia? Oto seria odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania.
Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: co to jest i kto może to zrobić
Pożyczka jest umową pomiędzy podmiotem a pośrednikiem , generalnie bankiem, polegającą na przekazaniu pewnej kwoty pieniędzy z jednego podmiotu (zwanego pożyczkodawcą) na inny podmiot (zwany pożyczkobiorcą), przy założeniu przez ten ostatni obowiązek zwrotu pożyczkodawcy tej samej kwoty. Będąc odpłatną pożyczką, każdy, kto pożyczył pewną kwotę, musi zapłacić odsetki.
O kredyt hipoteczny może ubiegać się każdy, o ile wykaże, że jest w stanie spłacać pożyczoną kwotę w czasie. Generalnie bank przyznaje kwotę opartą na wartości nabywanej nieruchomości, która nie przekracza 80% ustalonej na podstawie wyceny przeprowadzonej przez niezależnego technika. Czasami pośrednicy udzielają kredytów hipotecznych, które przekraczają nawet 80% wartości nieruchomości, ale w takich przypadkach wymagają więcej gwarancji i często stosują mniej korzystne warunki dla klienta.
Przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto dokładnie oszacować swoje dochody i określić miesięczną dostępność po odjęciu zwykłych wydatków. Rozsądne jest, aby rata nie przekraczała jednej trzeciej dochodu do dyspozycji, aby pokryć wydatki bieżące, nieprzewidziane i ewentualne ograniczenia dochodów spowodowane np. Chorobą, wypadkiem, zwolnieniem.
Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: uważaj na stopy procentowe
Jednym z pierwszych kroków, jakie należy podjąć przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na zakup domu, jest zrozumienie, która stawka jest dla Ciebie odpowiednia.
W przypadku kredytu hipotecznego kierujemy się głównie stopą procentową. Zasadniczo kredyty hipoteczne mogą mieć stałą stopę procentową - oprocentowanie pozostaje takie, jakie jest określone w umowie przez cały okres trwania pożyczki, a wadą jest brak możliwości skorzystania z jakichkolwiek obniżek stóp rynkowych, które mogą wystąpić w czasie - i przy zmiennej stopie - stopie procentowej oprocentowanie może zmieniać się w określonych z góry terminach w odniesieniu do stopy początkowej, ponieważ wynika z wahań parametru referencyjnego, zwykle ustalanego na rynkach pieniężnych i finansowych.
Oprócz tych dwóch typów istnieje również stawka podwójna (podzielona na dwie części - jedna o stałej, druga o zmiennej - podwójna stawka jest polecana tym, którzy preferują rozwiązanie pośrednie między stopą stałą a zmienną, równoważenie zalet i wad każdego) i mieszanego (może przechodzić od stałego do zmiennego w ustalonych terminach i / lub na określonych warunkach wskazanych w umowie).
Stawki i warunki oferowane przez różnych pośredników mogą się różnić, a nawet znacznie. Którą stawkę wybrać? Istnieją wyszukiwarki internetowe, które oferują przewodniki i sugerują najbardziej odpowiednie kredyty hipoteczne dla wszystkich potrzeb. Oczywiście zawsze można zażądać dokumentów informacyjnych bezpośrednio od pośrednika, na przykład w kasie banku.
Ważne jest, aby ocenić zalety i wady tego typu kursów w świetle sytuacji gospodarczej i warunków rynkowych, biorąc pod uwagę ich ewentualny rozwój w czasie. W tym celu warto poprosić bank o arkusz zawierający Informacje ogólne, w którym każdy pośrednik musi zilustrować wszystkie cechy oferowanych przez siebie kredytów hipotecznych.
Propozycja kredytu hipotecznego: na co uważać
Analizując propozycje, należy zwrócić szczególną uwagę na niektóre elementy, takie jak:
- spread (do określenia oprocentowania kredytów hipotecznych banki stosują stopy referencyjne, z których głównymi są Euribor i Eurirs, do których dodają procent, dokładnie spread, który waha się między 1 i 3 procent);
- RRSO wskazuje całkowity koszt pożyczki w skali rocznej i jest wyrażona jako procent kwoty udzielonej pożyczki. Jeżeli oprocentowanie pożyczki jest zmienne, RRSO jest podana wyłącznie dla przykładu, ponieważ może podlegać zmianom wynikającym z trendu parametrów referencyjnych;
- plan spłaty jest planem spłaty zadłużenia i określa wypłacaną kwotę, wysokość poszczególnych rat, termin spłaty całego zadłużenia, częstotliwość poszczególnych rat (miesiąc, kwartał, semestr), kryteria ustalania wysokości każdej raty i pozostałego zadłużenia. Na ratę składają się dwa elementy: kwota główna , czyli kwota zwróconego kredytu; oprocentowanieczyli narosłe odsetki. Istnieje kilka mechanizmów spłaty kredytu. We Włoszech najpowszechniejszym planem amortyzacji jest tak zwana metoda „francuska”: rata o stałej wysokości składa się z rosnącej kwoty kapitału i malejącej kwoty odsetek. Na początku najczęściej spłacane są odsetki. Ponieważ odsetki naliczane są do kapitału rezydualnego, w miarę spłaty kapitału kwota odsetek maleje, a kapitał rośnie;
- wszystkie pozycje wydatków : do oprocentowania i podatków należy dodać: koszty wstępne, które mogą obejmować stałą kwotę lub procent obliczony od kwoty pożyczki; te koszty z oceny , które mogą być wymagane dla oceny właściwości należy hipoteką; na opłaty prawne dotyczące umowy pożyczki i " wpis hipoteki do księgi wieczystej ; koszt składki ubezpieczeniowej na pokrycie szkód w mieniu oraz wszelkie ryzyka związane ze zdarzeniami dotyczącymi życia klienta, które mogłyby uniemożliwić mu spłatę kredytu; odsetki za zwłokę, jeśli spłacisz ratę z opóźnieniem;
- oszczędności podatkowe.
Decydując się na jakąś ofertę banku, rozpoczyna się dochodzenie, od którego instytucja kredytowa weryfikuje dochód, majątek i gwarancje oferowane przez klienta, aby ocenić jego zdolność do spłaty w czasie. Każdy pośrednik ma swoje własne procedury, ale generalnie dokumenty, które należy przedstawić, dotyczą:
- dane osobowe , takie jak wiek, miejsce zamieszkania, stan cywilny, wszelkie umowy majątkowe zawarte między małżonkami lub stronami związku cywilnego;
- informacje potwierdzające dochodowość : dla pracowników oświadczenie pracodawcy stwierdzające staż pracy, co najmniej ostatni odcinek wynagrodzenia oraz kopia formularza CUD (lub formularz 730 lub formularz Unico) ; dla osób samozatrudnionych lub wolnych strzelców - aktualne zeznania podatkowe, zaświadczenie Izby Handlowej, Przemysłowo-Rzemieślniczej, zaświadczenie o wpisie do rejestru w przypadku specjalistów;
- informacje dotyczące nieruchomości , na przykład kopia przedwstępnej umowy sprzedaży („kompromis”), plan piętra, świadectwo zamieszkania, ostatni akt kupna lub oświadczenie o spadku.
Gwarancją, której zwykle wymaga pośrednik, jest hipoteka, która daje mu prawo do sprzedaży nieruchomości, jeśli klient nie spłaci kredytu . W celu ustalenia wartości majątku, a tym samym gwarancji, nieruchomość jest najpierw poddawana ekspertyzie. Pożyczkodawca mógłby zażądać innych gwarancji oprócz kredytu hipotecznego, na przykład gdy klient ma niskie dochody w porównaniu z ratami, nie ma stałej pracy lub prosi o kredyt hipoteczny na kwotę większą niż 80% wartości nieruchomości. Wśród najczęściej spotykanych gwarancji jest także poręczenie udzielone przez inną osobę niż klient występujący o pożyczkę.
Złóż wniosek o kredyt hipoteczny: jak szybko zostanie on przyznany
Jeśli chodzi o zakup nieruchomości z hipoteką, to warto wiedzieć, że czasy jej uzyskania, tj. Między przedstawieniem dokumentacji a faktyczną wypłatą kwoty, różnią się w zależności od banku, wskazano w Arkuszu zawierającym Informacje Ogólne.
Wypłata pożyczki zazwyczaj nie następuje w dniu podpisania umowy, ale dopiero po kilku dniach, kiedy zgodnie z prawem hipoteka osiągnęła zwykle wyższy stopień zabezpieczenia. Czyli w przypadku kredytu zaciągniętego w celu zapłacenia ceny sprzedaży nieruchomości sprzedający będzie musiał więc czekać kilka dni na spłatę.
Dlatego należy zapytać w banku i u notariusza o terminach faktycznej dostępności pieniędzy. Aby uniknąć tego czekania, niektóre banki od razu udostępniają kwotę pożyczoną na podstawie umowy innej niż hipoteka, zwanej prefinansowaniem : w takim przypadku warto sprawdzić, jakie są odsetki i inne opłaty, których żąda bank. Zamiast prefinansowania konieczne jest wcześniejsze uzgodnienie ze sprzedającym, który w przypadku sprzedaży przed pobraniem całej ceny musi mieć odpowiednią gwarancję.